当中国经济时报记者10月18日来到 中信银行 ( 行情 , 问诊 )南京分行采访时，该行小企业金融部总经理助理单圣志头一天刚从北京参加总行关于小微金融的会议出差回来。

　　中信银行南京分行小企业金融部是全行首批试点服务小微的专营机构。“因为未来银行的竞争将主要集中在中小企业这一客户群，这是大势所趋。”单圣志说。

　　10月，中国经济时报记者兵分七路，赶赴全国7个省17个市调查我国小微金融现状。在江苏采访，记者的最大感受是，单圣志的话在一定范围内是当前银行家们的内心写照。江苏有138万户中小微企业，其中得到银行融资服务的仅有约30万户左右。事实证明，金融同业对优质小微企业和个体工商户的竞争态势日趋激烈。于是，他们现在就开始秣马厉兵、摩拳擦掌。

　　小微金融成竞争焦点

　　单圣志对本报记者说，“总行近两年将小微金融作为重点业务在大力推广，并在今年提出业务小微化、零售化。”

　　“这是大势所趋，利率市场化以后，大企业不需要银行 贷款 就可以直接上市融资。未来，中小企业将成为必争之地，同时，银行根据自身业务发展需要，也必须调整客户结构。金融同业对优质小微企业和个体工商户竞争态势将日趋激烈。”江苏银行总行小企业金融部副总经理耿心伟10月17日接受本报记者采访时表示。

　　这几乎已经成了江苏银行家们的共识。 中国银行 ( 行情 , 问诊 )江苏省分行也早在2008年就成立了中小企业专营机构。截至今年9月末，该行小微贷款余额达964亿元。2011年，该行被 银监会 评为“全国银行业金融机构支持小微企业金融服务先进单位”，是四大行中唯一入选的。

　　“中小企业将越来越成为支撑银行利润和效益增长的主要来源，而大企业的利差收入正在逐步下降，中小企业必将成为未来银行的主要争夺对象。”中国银行江苏省分行中小企业业务部总经理陈松10月18日接受本报记者采访时表示，这就倒逼银行创新服务手段、服务技术、控风险能力来发展小微金融，也将是下一阶段银行面临的新考验。

　　江苏银环新型建材科技有限公司总经理孙爱祥感受到了来自银行的变化。“我们没有抵押物，想不到江苏银行却为我们放了款。”他告诉本报记者，之前与江苏银行并不熟悉，在一次由南京市科委举办的银企对接会上，在企业没有抵押的情况下，江苏银行根据企业当前的市场项目及未来的发展方向、市场前景，作出了“放贷300万元”的决定。

　　不仅各大银行开始秣马厉兵、摩拳擦掌，市场需求还催生了互联网小微金融。2012年，国家开发银行总行及江苏省分行、江苏省金融办、江苏金农公司（江苏省金融办直接监管的国有控股企业）等合力打造了P2P网络 信贷 公司“开鑫贷”，其目前交易额已居全国首位，而其平均14%的利率却是全国最低的。

　　“‘开鑫贷’属于全国首家试点，从2012年试点至今没有出现一笔风险。”江苏金农股份有限公司副总经理周治翰10月18日告诉本报记者，“开鑫贷”与其它P2P网贷平台最关键的不同之处在于，它将银行、小贷公司、零散借款人和投资人之间，通过互联网平台有机地结合在了一起，即由经江苏省金融办评级为A级以上的小贷公司对借款人信息进行审核，其资金全部经由江苏银行设立监管账户进行划转。借由P2P的概念和互联网的粘合力，P2P网贷平台最受争议和诟病的平台插手资金、债权转让和期限错配、资金池沉淀、非法集资等问题也都迎刃而解。

　　周治翰也认为，开鑫贷就是在当前市场下应运而生的产物。“小微金融以后竞争肯定非常激烈，目前贷款资金的满足率也就在20%—30%之间，未来发展空间很大。”

　　服务小微各有法宝

　　“每次我们这些同行聚在一起开会交流，对于小微金融大家都非常想做，愿意去做，但还是怕出风险。”单圣志这样说。

　　小微企业生命周期短、信息不对称、资金需求急、抗风险能力低。“说句老实话，做小微金融不容易。”说起小微融资难题，耿心伟这样表示。

　　“从银行的角度讲，我们也是企业，也需要赢利，所以国家的号召要响应，但不可能把政策当做一项政治任务。”陈松认为。

　　所以，耿心伟认为，这不能完全依靠银行自身单打独斗，还需要政府及各种组织配合，形成组合拳。

　　江苏民营经济发达，所以政府向来重视小微金融。南京市经济和信息化委员会中小企业发展处副处长潘文告诉本报记者，他们部门基本每个月都会到小微企业调研或召开座谈会，及时了解跟踪企业生存现状，并定期举办银企对接、产销对接等活动，切实解决企业的实际需求。

　　“江苏省专门设立了融资超市，定期为企业提供咨询服务、牵线搭桥、推广推介等。”陈松告诉本报记者，银行也非常乐意一起与政府合力推动。

　　在政府、银行合作方面，江苏的银行已经进行了一些有益的探索。例如江苏银行联合江苏省科技厅设立了一个 基金 ，为评选出的“科技之星”企业提供贷款，截至9月末，累计为1276户科技型小企业提供了36．43亿元的贷款。这个项目也在中国银行协会的评比中获奖。

　　再如中国银行江苏省分行和江苏省商务厅共同合作开发了外贸发展基金，为小型外贸企业提供帮扶，四年共贷出20亿元左右，没有出现一笔风险。同时也和省经信委合作设立中小企业发展基金，和省科技厅合作开发“科技贷”产品等。

　　各级政府都需要扶持和培育一些成长性行业和企业，但财政拨款毕竟是有限的，受众面很小，所以必须把银行的融资力量发挥出来，除了输血，更重要的是造血，这样才能起到四两拨千斤的杠杆作用。

　　在摸索中优化推广

　　不过，在看好市场前景的同时，单圣志冷静地提出，虽然中小企业将成为银行争夺的主要对象，但发展小微金融还需实事求是，稳步推进，不能盲目放贷。

　　因为近一两年全国经济增速放缓，尤其是江苏某些地区因为转型升级经济出现了较大调整，小微金融暴露出一定风险。单圣志告诉本报记者：“今年化解风险处置不良贷款投入了很多精力，整个中信银行南京分行小微企业的不良贷款增加了六七千万元。”

　　但耿心伟表示，即便如此，银行服务小微企业的决心、策略不会改变，一定会坚持这一战略，并在摸索中不断优化。

　　“除了小微金融，互联网金融时下也很火爆，将是大势所趋。”陈松对本报记者说，对此，银行需要与时俱进出台对策，中国银行下一步的规划是往“智能化、电子化、网络化、移动式”方向发展，提出要通过打造网络银行，再造一个中国银行。该行近期推出的“网络通保”产品已在浙江成功落地。

　　“互联网金融也是我们想突破的要点。”耿心伟说，目前有两种模式：一是店商在做金融，二是银行在做店商。“我们是地方小银行，所以更多会选择借助第三方力量，例如与互联网公司合作提供信息，我们来运营信息实现放款。”

　　开鑫贷的三角形稳定模式也得到了 央行 的认可。“央行希望我们在摸索中不断总结经验，进而向全国推广。”周治翰说。